住宅ローン借り換えで失敗したくない！後悔しないポイントを解説

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住宅ローンの借り換えには、時間も手間もかかります。また、諸費用や手数料といったお金もかかるでしょう。せっかく借り換えるのですから、失敗しないようにあらかじめ失敗例や注意点を知っておくことが大切です。

住宅ローンの借り換えで後悔しないためのポイントをわかりやすく解説します。

 

なお、住宅ローンの借り換えで注目を集めているのが「モゲチェック」です。

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住宅ローン借り換えの失敗例

住宅ローンの借り換えは、成功すれば支払い総額の削減が可能です。しかし、その一方で借り換えに失敗してしまうこともあります。住宅ローンの借り換えで失敗しないためにも、ありがちな失敗例を知っておきましょう。

1.借り換えの審査に落ちた

住宅ローンでは、借り換え時にも審査があります。当初借入時の審査に通過していたとしても、借り換えの審査に通るとは限りません。

金融機関が変われば審査基準も変わりますから、状況が一切変わっていなくても審査に通らない可能性もあるでしょう。また、借入から現在までの間に起こった何らかの問題によって審査に落ちることもあります。

たとえば、以下のようなことがあると、審査に通らなくなる可能性があります。

転職や新たなローンだけでなく、健康状態の悪化によって審査に落ちることもあります。団信に加入できないと、多くの住宅ローンは組めません。引き受け緩和型の団信なども候補にいれて検討しましょう。

2.金利や諸費用の比較検討が不足していた

借り換えをする際は、総支払額について十分な検討が必要です。比較検討を十分行わないまま借り換えをすると、不利な条件で借り換えてしまうリスクがあります。

そもそも、住宅ローンの借り換えをする理由は、多くの場合金銭的なメリットによるものです。より金利が低い住宅ローンに借り換えることで、総支払額を圧縮できます。

しかし、金利だけを見て住宅ローンを決めてしまうと、総支払額がかさむ可能性があります。最終的な支払い総額は、手数料や諸費用、一定期間経過後の金利、団信費用など、様々な要素が絡み合って決まります。

「事前審査に通ったから」「金利が低いから」といった理由で安易に借り換え先を決めてしまわないようにしましょう。

関連記事：住宅ローン借り換えの手数料はいくら？相場料金や金融機関別に比較も紹介

3.金利上昇の見通しが甘かった

選択する金利タイプを見誤ると、将来の返済負担が大きくなってしまうことがあります。

借り換え時に、金利の低さだけを見て変動金利や当初固定金利を選ぶと、金利の上昇リスクに対応できなくなる可能性があります。現在の金利や返済額だけでなく、長期的に返済を続けられるかどうかという観点で金利タイプを選びましょう。

とはいえ、長期的に金利がどのように動くかを予測するのは非常に困難です。変動金利、当初固定金利、全期間固定金利それぞれの特徴を理解した上で、ご自身に合った金利を選ぶことが大切です。

4.借り入れ金額が減額された

住宅ローンの借り換え時の審査結果によっては、希望通りの金額が借りられないこともあります。

借り換えをする際の借入金額は、現在の借り入れ金額と同額程度までに設定されている金融機関が多いでしょう。ところが、審査結果によっては、現在の借入残高と同額が借りられない場合もあります。借りられない理由としては、当初借り入れ後に転職をして年収が下がってしまった場合や、物件の担保評価が著しく下がった場合などが挙げられるでしょう。

借り入れ金額が減額されると、不足分を自己資金で補うか、別の金融機関を探さなければいけません。

5.付随サービスの使い勝手が悪くなった

各金融機関では、住宅ローンに付随してさまざまなサービスを行っています。

このようなサービスの具体的な内容は、金融機関によって異なります。特に団体信用生命保険は、万一の際に受けられる保障内容が変わってしまうため、十分な確認が必要です。

さらに、金融機関によって一部繰り上げ返済時の手数料の有無や、繰上げ返済の金額、手続き方法なども異なります。

住宅ローンに付随して利用したいサービス内容を確認しておかないと「金利は低くなったのにサービスが悪く、結局損をしてしまった」「団信の疾病特約がなくなってしまって不安」といったことにもなりかねません。

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住宅ローン借り換えで失敗しないためのポイント

住宅ローンの借り換えに失敗しないためには、あらかじめ注意すべきポイントを踏まえて比較検討することが大切です。借り換え時に気を付けたい4つのポイントをご紹介します。

総支払額で比較する

住宅ローンの借り換え先を検討する際は、金利だけでなく諸費用を含めた総額で比較しましょう。諸費用の金額によっては、借り換えをすることで却って損をしてしまうことがあるからです。

また、諸費用の中には繰上げ返済で一部が戻ってくる保証料や、戻ってこない手数料などがあります。諸費用の種類や特徴を踏まえて、ご自身にとってもっともメリットが大きい金融機関を選びましょう。

なお、現在借入中の住宅ローンを借り換えるべきかどうかの目安は、以下の通りです。

上記をすべて満たす場合、借り換えのメリットが大きい可能性が高いでしょう。

モゲチェックでは最大700行の金融機関から住宅ローンの借り換えの条件を一括比較できます。住宅ローンの返済額の総額や支払う利子がどのくらい削減できるか、自動でシミュレーションができるためおすすめです。

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適切な金利タイプを選択する

変動金利、当初固定金利、全期間固定金利の中から、それぞれのご家庭にもっとも適した金利タイプを選択しましょう。

金利タイプは、今後のライフプランを参考に決めるのがおすすめです。

家族でライフプランを相談した上で検討しましょう。

借り換えのタイミングを考慮する

借り換えをする際に不利になる条件は、できるだけ排除しておく必要があります。特に、転職や起業を考えている方や、新たな借入を検討している方は注意してください。

転職や起業をすると、審査に大きな影響を及ぼします。住宅ローンの借り換えをするなら転職や起業をする前が良いです。ただし、転職や起業によって収入に変動が起こる可能性があります。無理のない返済額になるように借り換え方について十分検討してください。

また、カードローンやカーローンなど、住宅ローン以外の借入を検討している場合も、借入前の借り換えがおすすめです。事前審査だけでなく本審査が終わって契約を締結するまで、新たな借入は控えましょう。

関連記事：住宅ローンを借り換えるタイミングは？ベストな時期と理由を解説

シミュレーションは念入りに行う

借り換えメリットを調べる際は、借り換えシミュレーションを行うことになります。金融機関のHP等で公開されているツールを活用すれば、手軽に自宅からシミュレーションができますから、積極的に試してみましょう。

借り換えシミュレーションをする際は、現在借入をしている住宅ローンとの比較をすることが大切です。また、複数の金融機関でシミュレーションをする際は、必ず同条件で比較しましょう。借り換えをする月などが変わると結果にも影響があるので、正確な比較ができません。

モゲチェックなら無料で住宅ローンの借り換えシミュレーションができます。複数の金融機関からまとめて比較できるので手間がかからずおすすめです。

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関連記事：住宅ローン借り換えの注意点！損をしないためのポイントを解説

住宅ローン借り換えで失敗しないためにも事前の計画は入念に

住宅ローンの借り換えで失敗しないために、事前にしっかりシミュレーションをして、比較検討を行いましょう。

ただし、準備や検討に時間をかけすぎていると、借り換えのタイミングを逃してしまう可能性もあります。「借り換えをしようかな」と思ったら、早めにシミュレーションや相談を始めるのがおすすめです。

もし、住宅ローンの借り換え先を一括比較したいなら「モゲチェック」がおすすめです。日本経済新聞やNHKにも取り上げられた住宅ローン一括比較提案サービスなので、金利が安い金融機関選びの手間が削減できます。

客観的に住宅ローンの借り換え先を比較・評価できるから、借り換えに失敗したり後悔したりすることはありません。

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